Ämne: Hur planera livet på äldre dar?

[Smurfen.]

Rickard.
Det var nog länge sen du varit i kontakt med banken. Det spelar ingen roll hur stor förmögenhet du har. Ingen fast inkomst = inga lån!

Vet flera som är delvis arbetslösa som lånat och köpt hus utan problem men dom har säkert en hyffsad årsinkomst för dom jobbar bitvis ganska mycket.

[leifa.k]

Har blivit idiotförklarad flera än en gång av mina arbetskamrater när jag sagt att det viktigaste när man blir pensionär är att va skuldfri. Vi var på god väg att bli skuldfria en bit innan pension, men sen, grabben skulle ha bostad i Stockholm... Det var ju en jäkla tur att man var väldigt lågt skuldsatt på vårathus så det kunde bli en bostadsrätt söder om Stockholm, sen så blev det ju ett mindre hus i Småland med egen göl och 1.2ha skogstomt... Det rätar nog upp sig när frugan går i pension några år före mig, då kan vi flytta till Småland och sälja våratnuvarande hus. Sonen tar över banksakerna med sin bostad och vi är på grön kvist igen? Man skulle väl hjälpa barnen som det skrevs tidigare?

[Carl N]

Vet flera som är delvis arbetslösa som lånat och köpt hus utan problem men dom har säkert en hyffsad årsinkomst för dom jobbar bitvis ganska mycket.

Fast då har dom säkert A-kassa, banken kollar som sagt den taxerade inkomsten.

[Smurfen.]

Dom har A kassa fast jobbar en stor del av året men har absolut inte fast jobb hoppar runt bland flera firmor.

["joka"]

Företagare som jag själv kan sätta av hundratusentals kronor/år i till pension med fulla avdrag, medan man slopar möjligheterna för vanligt folk.

Som företagare sätter jag sedan ett antal år av över 100 000 kr till tjänstepension, något som är omöjligt för en vanlig arbetare, men nästan gratis om man har företag.

Förklara det där lite närmre är du snäll för en som inte är insatt 

Jag ska eventuellt byta jobb, isf kommer jag att skaffa en FA-skattsedel och köra med en typ bemanningsfirma inom vissa områden UTÖVER det nya jobbet jag får med riktig lön från arbetsgivaren.
Har jag fattat det rätt att jag då skulle kunna ta intjänade pengar i företaget och sätta dem direkt i en pensionsfond?
Typ om jag jobbar 10h på mitt företag i mån och tar ut ett timpris på 450sek, 450x10=4500sek.
Skulle det då va möjligt att kassera in allt i en pensionsfond 
Förklara gärna detta 

[Bigfoot]

Har blivit idiotförklarad flera än en gång av mina arbetskamrater när jag sagt att det viktigaste när man blir pensionär är att va skuldfri. Vi var på god väg att bli skuldfria en bit innan pension, men sen, grabben skulle ha bostad i Stockholm... Det var ju en jäkla tur att man var väldigt lågt skuldsatt på vårathus så det kunde bli en bostadsrätt söder om Stockholm,

Det är kontentan av 15% kontantinsats.
Det är omöjligt för yngre människor att spara ihop till 15% av köpebeloppet som krävs för att komma in på bostadsmarknaden och därför får föräldrarna ställa upp och belåna sina hus.
Sen förstår inte politikerna varför lånegraden fortfarande ökar!!!

Du har helt rätt, att vara skuldfri är den bästa och enda garantin för en dräglig pension.

[Rickard]

Förklara det där lite närmre är du snäll för en som inte är insatt 

Jag ska eventuellt byta jobb, isf kommer jag att skaffa en FA-skattsedel och köra med en typ bemanningsfirma inom vissa områden UTÖVER det nya jobbet jag får med riktig lön från arbetsgivaren.
Har jag fattat det rätt att jag då skulle kunna ta intjänade pengar i företaget och sätta dem direkt i en pensionsfond?
Typ om jag jobbar 10h på mitt företag i mån och tar ut ett timpris på 450sek, 450x10=4500sek.
Skulle det då va möjligt att kassera in allt i en pensionsfond 
Förklara gärna detta 

Nja, riktigt så enkelt är det inte, men man kan ta ut 35% av lönen i tjänstepension.
Bäst är att ha en "lön" på drygt 36 000 kr/månad (då optimerarar man alla avgifter/ersättningar till pension, sjukpenning och liknande system) och sedan ta ut 35% av detta i tjänstepension (151 200 kr/år).
Som vanligt är summorna anpassade efter vad en relativt välavlönad tjänsteman inom offentlig sektor tjänar på sitt lönejobb....

Skattesystemet för företagare är konstruerat så att man skall kunna ta ut en bra lön, som de flesta klarar sig bra på (runt 420 000/år) samt tjänstepension på 150 000 kr/år.

Om företaget går så bra att det finns ytterligare pengar att ta ut från företaget så finns en schablon för aktieutdelning som säger att du kan ta ut 155 650 i aktieutdelning enligt förenklingsreglerna förutsatt att vinsten efter löner och skatter är så stor att det finns utrymme. Sen finns det andra möjligheter som är knutna till företagets totala lönekostnader men det är bara tillämpligt på företag med ett antal anställda, så att lönekostnaderna är höga.
Dessa 155 650 kr beskattas först med bolagsskatt, ca 22%, och sedan utdelningsskatt, 20% så skatten blir "bara" ca 42%.
Tar man ut det som lön så är kostnaderna ca 29% arbetsgivaravgift, + kommunalskatt + statlig skatt + eventuell värnskatt (beroende på hur hög lön du har totalt)
LÖNEUTTAG på summor över brytpunkten för statlig skatt blir alltså beskattad med (vi räknar med 10 000 kr i lön):
Arbetsgivaravgift, 2900 kr.
Kommunalskatt, ca 3200 kr.
Statlig skatt: ca 2000 kr.

Det kostar företaget 12900 kr
Du får ut 4800 kr eller 37,2 % av vad det kostat företaget.
"Skatten" är 8100 kr eller ca 63%.

Skulle företaget gå så bra att det blir vinst efter alla avsättningar så beskattas detta med ca 22% och resten blir kvar i företagets kassa.
Vill man inte betala bolagsskatt så kan man fondera/periodisera vinst i fonder där du kan ha dem i upp till 5 år innan du behöver betala skatt, man vara bra t.ex. om du vet att du kommer att investera tungt kommande år, eller att du avser sluta arbeta men vill kunna ta ut lön från obeskattade fonderade medel några år efter att du slutat arbeta.

Summor och procentsatser kan ha ändrats någon procent hit eller dit sedan jag sist kollade upp detta, men det mesta stämmer i alla fall. 

Sammantaget så innebär reglerna att det är "dyrt" att ha pengar i kassan i ett företag, det är JÄTTEDYRT att ta ut mer lön än upp till den statliga skatten, och sammantaget är reglerna menade att gynna investeringar i bolagen, alltså att man sätter sprätt på vinster som ligger över vad man "behöver" ta ut i lön och pension för att ha ett bra liv.
Att drivkraften skall vara att investera "övervinster" i nya projekt/utveckling av företaget kan väl ses som bra, men det är nog många företagare som hellre skulle se att man kunde spara i ladorna utan att behöva skatta för vinst som bara ligger kvar i företaget.

Ponera att man först gör så höga vinster att man betalar bolagsskatt på vinst efter finansiella poster, och SEDAN något är senare tar ut lön från detta kapital, så blir det som följer:

22% bolagsskatt
29% arbetsgivaravgift/egenavgift
32% kommunalskatt
20% statlig skatt
Eventuellt 5% värnskatt.

På toppen av inkomsten kan skatten i extremfall bli:
(För löneuttag på 10 000 kr)
2200 kr bolagsskatt.
2900 kr i egenavgifter
3200 kr i kommunalskatt
2000 kr i statlig skatt
500 kr i värnskatt

Man får ut 4600 kr. (30%)
Det har kostat bolaget 15100 kr. (70% skatt)

Så länge jag drev mitt företag som enskild firma så låg jag nog nära 70% skatt på vinsterna i företaget (tjänade över brytpunkten för statlig skatt på min vanliga jobb).
Efter att jag sagt upp mig och startat AB så har jag lägre lön, men lite mer i pension.

Viktigt att tänka på är att som kollektivanställd har man 4.5% av tjänstepension från arbetsgivaren.
Det har man inte när man driver eget, så för att ha samma försäkringsskydd som en vanlig anställd har så MÅSTE man spara minst 4.5% av lönen i en egen privat tjänstepension, ca 20 000 kr/år alltså om lönen ligger på 420 000 kr/år.

För dig Joka skulle troligen det bästa vara att ta ut mesta möjliga som aktieutdelning med 42% skatt.
Kruxet är att du måste starta AB för att kunna göra det, det kräver 50 000 i aktiekapital.
De flesta vill ha hjälp med bokföring/revision.
För mig ligger de kostnaderna i dagsläget på ca 40 000 kr/år.
Om du bara tänkt dig att ha "eget" i några år så kan det bli dyrt att starta AB.
Startar du enskild firma så blir det mesta av vinsten i bolaget beskattat med egenavgift, kommunalskatt och statlig skatt om jag förstått dig rätt och du tjänar bra på ditt vanliga jobb. (runt 63% av vinsten går bort i skatt).

Värt att tänka på är även momsen, 20% av alla vinst skall betalas in som moms innan du börjar räkna med mina procentsatser ovan.
Av en "vinst" på 10 000 kr avgår alltså först 2000 kr i moms.
Så den totala skatten (beroende på hur man ser på momsen) blir ofta över 70% på vinster över brytpunkten om man har enskild firma.
(72% på lön över brytpunkten för statlig skatt och ca 77% på lön över brytpunkten för värnskatt.)

Om du har lön över brytpunkten för statlig skatt från din arbetsgivare och driver firman som enskild firma har du 126 kr/timme kvar av de 450 kr/timme som du fakturerar.
Detta förutsatt att du inte har några kostnader för inkomstens förvärvande, finns kostnader så blir det mindre kvar.

Grovt förenklat brukar man säga att det blir ungefär 50% kvar av vinsten efter att momsen är betald om man har en taxerad förvärvsinkomst under brytpunkten för statlig skatt.
ca 30% kvar på den del av inkomsten som ligger över brytpunkten.

["joka"]

Jag tror väl iaf att jag förstår och blir lite klokare av ditt inlägg 

Tanken med företaget är väl inte direkt att bli onödigt rik utan ha det som ett extra tillskott i kassan nu när barnen är små och pengarna går åt.
Går det vägen och jag får det nya jobbet som jag hoppas på att få så är väl tanken att jag ska driva företaget under en period av cirka 5 år, till att börja med.
Tanken var isf att månadsvis ta ut lön som mer eller mindre bara ska gå åt som ett extra tillskott i pensionssparandet då jag har en arbetsgivarlön från (min nya anställning i) anställningen att leva på, som i dagens läge och som man ska klara sig på.
Sen var väl oxå tanken att jobba på såpass bra i företaget så man kan ta ut mellan 5-10k ur företaget 2ggr/år vid exempelvis semester och jul som ett extra tillskott, beroende på hur "bra" företaget går.
Eventuell vinst som skulle bli var tänkt att fondera/periodiseras för kommande bruk.
De 5 åren som det gäller, räknas det från första insättningen i kontot eller på varje enskild insättning
Sådana pengar skulle man ju tex kunna ta ut i lön från företaget om man vill vara föräldraledig under en längre period och då med automatik den ordinarie årslönen sjunker drastiskt men samtidigt vill behålla en bra årslön.

Kort och gott är tanken med en firma vid sidan av inte att bygga ett etablerat företag med anor utan att få ta ut mer rena pengar för plånboken, öka på pensionssparandet och div andra små förmåner under en period.
Iom att jag har CE-behörighet med tillhörande YKB fram till 2021 så skulle ett typ av bemanning inom den sektorn inte ge värst mycket extra kostnader, lite skyddskläder i princip samt försäkringar.

Sen finns det väl heller inget hinder för att betala ut ett ev överskott i företaget i form av lön till min fru så länge jag är registrerad som arbetsgivare 
Hon behöver väl rent fysiskt aldrig ha arbetat i företaget ens 

Att skapa ett aktiebolag av en enskild firma, kan man då använda de ev fonderade pengarna till de kostnaderna? 

[Rickard]

Tror inte man kan fondera i enskild firma och föra över det till AB, men är osäker. (olika sorts fonder i EF och AB)
Frun kan arbeta med bokföring/städning o.s.v.så visst kan du betala lön till henne.
Dina barn kan arbeta åt dig också om de är äldre än 15 (eller 16?) år, är de yngre som räknar skattemyndigheten kallt med att det rör sig om skatteplanering och lägger deras lön ovanpå din lön så du betalar skatt.
(Barn/ungdomar betalar annars ingen skall för de första ca 20 000 kronorna de tjänar varje år.)

Vill man vara besvärlig med skattemyndigheten kan man tänka sig att dina barn arbetar åt dig, (även om de bara är 14 år) och din polare som också har företag har sina barn anställda.
Sen betalar du ut lön åt polarens barn , och polaren betalar ut lön åt dina barn.
DÅ räknas det som en riktig anställning och det blir ingen skatt på deras inkomst om lönen är under 20 000/år ca.

Jag vet i alla fall att jag varit riktigt upprörd då mina barn faktiskt jobbat åt mig men jag har fått betala skatten... = lika bra betala ungarna svart utan att blanda in skattemyndigheten.
Det var faktiskt ett tips från skattemyndigheten på en direkt fråga.
De tyckte det var lindrigare för alla parter att jag anställde dem svart än att de fick lön.

Sjukt.

De 5 åren är taxeringsår, du kan spara årets inkomster i fonder (beskattas med drygt 1%/år medan de ligger i fonden) 5 taxeringsår, det 6:e måste de skattas ut eller tas ut som lön eller satsas på investeringar.

Att vara tjänstledig från vanliga jobbet och ta ut lön från företaget med bara kommunalskatt är nog rätt billigt.
och 35% av den lön du tar ut kan du ju då dessutom sätta av i tjänstepension om företaget gått så bra att du har råd.

[BigGitt]

Rickard.

Edit. Raderade olämplig text.


😉

[Rickard]

Om skattemyndigheten rekommenderar svartjobb så spelar det väl ingen roll vad man skriver?

Jag har för övrigt inte skrivit något som inte är lagligt eller skattemässigt korrekt.
Mina barn har arbetat åt mig, så i den mån de fått betalt (efter att de fyllde 15) så har de fått arbeta för pengarna.
Skulle aldrig falla mig in att ge dem pengar utan att de fått arbeta för dem.
Innan de fyllde 15 fick de svart betalt, men det hade skatteverket ingen uppfattning om, "du skall ju ändå försörja dina barn" var hens kommentar.

Sen finns det förstås en möjlighet att skatteplanera genom att ta ut vinst från företaget genom att avlöna sina barn och själv ta pengarna, men den typen av saker håller inte jag på med i alla fall.

På en direkt fråga till skatteverket om det var OK att jag anställde grannens barn, och han mina (innan de var 15) så sa de att det var inga problem och en bra lösning om det var möjligt.
Visst sa jag, det gagnar ju utvecklingen av familjeföretag...

Det slutade i alla fall med att de fick betalt av mina privata pengar innan de fyllt 15, alltså svart, men det anser inte skatteverket vara svart betalning utan bara att man sköter sitt försörjningsansvar.
De har ingen uppfattning alls om hur mycket pengar jag "ger" mina barn, eller om de jobbat för pengarna eller ej.

[Tågråttan]

En kille som gjorde periodiseringar: Han drev kolloverksamhet i enskild firma och sen upphörde möjligheten att ha kollot på befintlig anläggning.

Men skatten dunkade på fint under 5 år efter avslutad kolloverksamhet, pengarna var slut sen länge.
Resultatet blev tvångsförsäljning av sitt radhus och skild, löneutmätning från sin nuvarande anställning och efter det brakade alla räkningar! Han hade löneutmätning under många år och när hans pappa dog gjorde arvet att han blev fri efter 15års lidande. 

Satsa på ett AB direkt.




 

[rocas]

Om man periodiserar i enskild firma, så är man medveten om att skatten ska betalas senare....

["joka"]

En kille som gjorde periodiseringar: Han drev kolloverksamhet i enskild firma och sen upphörde möjligheten att ha kollot på befintlig anläggning.

Men skatten dunkade på fint under 5 år efter avslutad kolloverksamhet, pengarna var slut sen länge.
Resultatet blev tvångsförsäljning av sitt radhus och skild, löneutmätning från sin nuvarande anställning och efter det brakade alla räkningar! Han hade löneutmätning under många år och när hans pappa dog gjorde arvet att han blev fri efter 15års lidande. 

Satsa på ett AB direkt.

Hur kommer det sig att det blev så då 

["joka"]

Om man periodiserar i enskild firma, så är man medveten om att skatten ska betalas senare....

Givetvis isf 
Men tanken med det skulle ju kunna vara att man jobbar och gnetar extra, tar ut en månatlig lön om 500-1000 för att pensionsspara och/eller amorterar extra på ett lån under ex en period av fem år.
På detta kan man ju ta ut ett större belopp i lön typ 2ggr/år innan semester och jul ex.
Får man sen vinst i företaget kan man ju periodisera de pengarna tills de behövs bättre, ex bilköp och renovering.