Ämne: Hur planera livet på äldre dar?

[Rickard]

I sak har du rätt, men samtidigt är det alldeles säkert så att OM man satte av 10% av lönen på sparande från första dagen så skulle man ha ett absolut fullvärdigt liv trots detta.
Man vänjer sig med det ekonomiska utrymme man har oavsett hur stort det är, och jag är helt säker på att  man aldrig skulle saknat de där 10% sparande om man börjat med det från första löningen.

När man tänker tillbaka på det första året man arbetade, och bodde hemma, så är det egentligen helt otroligt att man kunde blåsa vartenda öre av löningarna utan att egentligen köpa något vettigt alls, det var musikskivor, kasettband, månadstidningar, man åt ute, o.s.v. för en egentligen enorm summa pengar, varav man absolut hade kunnat lägga undan 10% utan att känna det som en uppoffring.

Om detta synsätt spred sig i befolkningen skulle det dessutom göra hus och bostadsrätter billigare, vilket ytterligare skulle öka friheten och tryggheten i befolkningen i stort.

Nu kan man väl se vårt höga skattetryck som en form av påtvingat sparande för frihet och trygghet, så vi kanske ändå har den trygghet och frihet som vi anser vara nödvändig även utan eget sparande?

Det folk i allmänhet inte förstår är dock hur orättvist samhället är uppbyggt.

En arbetare kan inte spara mycket, och möjligheterna för tillväxt av det lilla sparande man har råd med är få.
De som verkligen äger tillgångar eller pengar har en gräddfil på många sätt, ta bara t.ex. kapitalförsäkringarna som kan ge de verkligt rika en enorm tillväxt av kapital mer eller mindre skattefritt.
Företagare som jag själv kan sätta av hundratusentals kronor/år i till pension med fulla avdrag, medan man slopar möjligheterna för vanligt folk.
Listan kan göras lång, men sammanfattningsvis så säger mig allt jag sett de senaste åren att man, om man vill att en själv och kommande generationer "i familjen" skall ha ett bra liv så gäller det att lägga under sig kapital och fysiska tillgångar som till del får stå för försörjningen i en allt osäkrare framtid.
Som företagare sätter jag sedan ett antal år av över 100 000 kr till tjänstepension, något som är omöjligt för en vanlig arbetare, men nästan gratis om man har företag.
Skulle jag tagit ut dessa pengar som lön hade det blivit runt 25 000 kr/år, och de pengarna i lön kan jag både ha och vara utan.

Demokratin är så funtad att de som bestämmer är/blir "rika" och skapar regler som tryggar deras och deras barns framtid, krasst ekonomiskt skall man alltså stäva efter att ha intäkter/ekonomi i nivå med de styrande, då vet man nästan säkert att skatter, avgifter och system i stort kommer att vara optimerade för maximalt utfall...

Att resonera teoretiskt runt dessa frågor är självklart enklare än att genomföra dem i praktiken, men det är ändå ett rätt intressant ämne att lyfta fram.

[BigGitt]

Vi hade en gammal granne (gamla huset) cirka 75 -80 år gammal som såg ut som 100 år. Han bodde i halvt rivfärdigt hus och äldade i kaminen.
Jag pratade med honom några gånger. 5 barn. Ingen kontakt med de. Ibland skickade de bara postkort till pappan. Herren hade inte råd med något! Hemtjänst kom en gång i veckan 30 minuter.
Ni anar inte hur han såg ut. Luktade illa. Snedrakat,böjd ner nästan 90grader och knappt gående.
Jag ringde soc. De bara sa, vi ska kolla. Ringde igen, igen...
De hade inga större resuser att hjälpa honom.

Ringde 2 döttrar. De bara sa att de har egna problem att ta hand om.

Nu vet jag inget mer om herren. Det gör ont att bara tänka på honom...

Ringde även sonen. "Du har inget med det att göra". Det fick jag i luren.

Jag vill inte ha ett liv som han. Ensam, smutsig, hungrig ...
Min hund har det bättre.

[Thelemorf]

Du har helt rätt i att man lägger mycket pengar på dumheter, oavsett ålder, och jag säger ju såklart inte att sparande är dåligt. Men överdrivet sparande för att ha gnetat ihop XX antal kronor tills väldigt långt in i framtiden blir mer än sjuka än ett sunt beteende hos många. Och när de då har fått ihop sina pengar för att gå tidigt i pension så har man blivit så van att ha de där pengarna så man kan inte röra dem utan jobbar tills man är 67 iallafall.

I grunden så är ju vårt sociala skyddsnät utformat så att vi betalar så pass mycket av vår egentliga lön för att inte behöva ha något eget sparande för att ha ett drägligt liv på äldre dagar. Problemet är ju att dessa system är omgjorda och förvanskade så att vi "yngre" inte längre har den trygghet föregående generation hade fast vi är uppväxta med att de äldre har det rätt ok vid pension.
Tycker även det är väldigt märkligt att INGEN har dragit igång ett jäkla liv om vårt icke värdesäkrade pensionssystem.. Väldigt märkligt när våra politiker står och säger att pengarna inte kommer att finnas (för att hålla igång det gamla systemet) medan alla ekonomer säger tvärt om, dvs att det inte finns något som tyder på att det inte kommer att finnas nog med pengar..

[Roland]

Företagare som jag själv kan sätta av hundratusentals kronor/år i till pension med fulla avdrag, medan man slopar möjligheterna för vanligt folk.

Jag har svårt att förstå upprördheten att avdragsrätten har försvunnit. Den var till fördel endast för de som tjänade så mycket att marginalskatten var 50 % eller däröver och kunde räkna med att ta ut pensionen med en skatt på 30 % eller räknade med att flytta till ett lågskatteland som pensionärer. Man ska inte glömma att avdragsrätten bara innebar att man kunde skjuta upp skatten. Den dag man tog ut pengarna beskattades de.

För den stora massan löntagare som inte betalar statlig skatt är avskaffandet av avdragsrätten enbart en fördel enligt mitt sätt att se det. Man luras då inte att pensionsspara avdragsgillt. Man räknar med att kommunalskatten kommer att behöva höjas ordentligt i framtiden om nuvarande välfärdssystem ska bibehållas, den skulle behöva bli i storleksordningen 40 kr i framtiden. Redan fram till 2019 räknar man med att skatten skulle behöva höjas 2 kr enligt vad jag läste häromdagen. Även om man kapar i välfärdssystemet kan man räkna med att ett avdragsgillt pensionssparande kommer att beskattas hårdare när pengarna tas ut än vad avdragsrätten var värd när pengarna sattes in. Det är då dumt att pensionsspara på det sättet.

Tycker även det är väldigt märkligt att INGEN har dragit igång ett jäkla liv om vårt icke värdesäkrade pensionssystem.. Väldigt märkligt när våra politiker står och säger att pengarna inte kommer att finnas (för att hålla igång det gamla systemet) medan alla ekonomer säger tvärt om, dvs att det inte finns något som tyder på att det inte kommer att finnas nog med pengar..

Det finns inga värdesäkrade pensionssystem. Det finns inga pensionssystem som klarar globalt kärnvapenkrig, epidemier typ digerdöden och annat liknande. ATP-systemet klarade inte ens av en inbromsning i tillväxten. Det byggde på en tillväxt i ekonomin på några procent per år som det var under 50-talet när systemet designades. Sen kom 70-talet och därefter blev det klart att det var för generöst.

[Rickard]

Du har helt rätt Roland.
Det gäller att planera så att man aldrig behöver skatta statlig skatt på tjänstepensionen om det alls skall vara lönsamt.
Däremot är jag inte så säker på att det behöver vara en dålig affär, även om Kommunalskatten höjs, OM börsen även fortsatt har en utveckling liknande den vi sett de senaste årtiondena så gör ju den obeskattade summan pengar att man får en hävstång på kapitaltillväxten som man inte haft om man sparat skattade pengar - så beroende på hur börsen går kan det visa sig vara gynnsamt att spara i tjänstepension.

Det låsta sparandet gör även att man inte byter bil för sparkapitalet...

[Mike]

Låst sparande är nog det värsta tycker jag.
Om jag skulle få en diagnos som säger att jag har tre år eller mindre kvar så skulle det nog vara skönt att ha tillgång till det där kapitalet för att sätta guldkant på slutet.

[Rickard]

Mmm, men man kan ju låna också. 

[Mike]

 

[BigGitt]

Mmm, men man kan ju låna också. 

Låna? Av vem?
Saknar du fast inkomst, kan du glömma om att låna. Jag känner själv själv en kille som efter 6 månaders sjukskrivning fått sparken från jobbet. Sen efter ytterligare några utförsäkrat. Nu lånar han pengar av OSS! Då banken vägrade lånet. Huslånet måste betalas ju!

[Rickard]

Ja, det gäller ju bara om man har värden som kan belånas, ett hus t.ex. - och att man vet att man är döende.
Är man redan skuldsatt över öronen så är fler lån ingen lösning.

[BigGitt]

Rickard.
Det var nog länge sen du varit i kontakt med banken. Det spelar ingen roll hur stor förmögenhet du har. Ingen fast inkomst = inga lån!

[Roland]

Däremot är jag inte så säker på att det behöver vara en dålig affär, även om Kommunalskatten höjs, OM börsen även fortsatt har en utveckling liknande den vi sett de senaste årtiondena så gör ju den obeskattade summan pengar att man får en hävstång på kapitaltillväxten som man inte haft om man sparat skattade pengar - så beroende på hur börsen går kan det visa sig vara gynnsamt att spara i tjänstepension.

Har man pengarna på ett investeringssparkonto i stället för ett avdragsgillt pensionssparande, och det är ju ISK som jag tycker är alternativet i och med att beskattningen är förmånligare, spelar det ingen roll om det är beskattade eller obeskattade pengar man sparar. I bägge fallen blir det aldrig någon upparbetad skattekredit.

Har man däremot aktier på en traditionell depå där man betalar 30 % skatt på reavinsten arbetar man upp en skattekredit som man får avkastning på men då är det ju beskattade pengar man har satt in. Man är då låst i sina placeringar om man vill behålla skattekrediten för så fort man säljer något slår ju reavinstskatten till. Sen får man problemet med K4-blanketterna.

[Carl N]

Min teori är att som pensionär ska man ha låga utgifter istället för höga inkomster.
Jag satsar på att betala av huslån mm istället för att köpa pensionsförsäkring.
En hög inkomst är alltid lättare att beskatta än en låg utgift.

Fast min bank är oense med mig, de tjänar dåligt med pengar på min idé. 

[Rickard]

Har man pengarna på ett investeringssparkonto i stället för ett avdragsgillt pensionssparande, och det är ju ISK som jag tycker är alternativet i och med att beskattningen är förmånligare, spelar det ingen roll om det är beskattade eller obeskattade pengar man sparar. I bägge fallen blir det aldrig någon upparbetad skattekredit.

Har man däremot aktier på en traditionell depå där man betalar 30 % skatt på reavinsten arbetar man upp en skattekredit som man får avkastning på men då är det ju beskattade pengar man har satt in. Man är då låst i sina placeringar om man vill behålla skattekrediten för så fort man säljer något slår ju reavinstskatten till. Sen får man problemet med K4-blanketterna.

Mmm, men ponera att jag sparar 120 000/år på tjänstepension och har en lön just under brytpunkten för statlig skatt.
För att spara på ISK så skulle jag i mitt fall behöva öka min lön med 120 000 kr, allt statligt beskattat, och sedan sätta in det på ISK.
Ca 57 000 efter skatt.
Kan det verkligen löna sig?

[Roland]

Om du gör så hamnar du i gruppen med 50 % eller mer i marginalskatt som räknar med att ta ut pensionen beskattad med enbart kommunalskatt. Då är det, som jag skrev, förmånligt med avdragsgillt pensionskonto.

Mitt resonemang att det inte spelar så stor roll med avskaffad avdragsrätt gällde den stora massan löntagare som tjänar under brytpunkten och som inte har någon möjlighet att plötsligt öka sin lön med 120 000 kr/år. Alltså där det är kommunalskatten som marginalskatt på pengar in och pengar ut.