Ämne: Långsiktigt sparande - hur gör ni?

[Strip]

Vi behöver initiera ett litet men långsiktigt sparande, för vår lilla nyfödda. Tanken är att om arton-tjugofem år, när hon ska börja sitt liv som vuxen, ska det finnas en liten slant som hjälper henne i starten. Det kanske kan handla om en liten kontantinsats till en lägenhet, eller lite möbler och husgeråd, eller en bättre begagnad bil. Inga jättesummor alltså. Sparandet skall sitta i mitt eller frugans namn; vi vill ha kontroll över pengarna.

Men då är ju frågan hur man ska placera ett sådant sparande. Banken föreslår en kapitalförsäkring, men jag tycker att det är onödigt många avgifter och jag har egentligen inget intresse av försäkringsdelen. Investeringssparkontot ser ju lockande ut, men då tillkommer courtage och sen är jag väl inte helt övertygad om schablonbeskattning ändå. Staten har ju en ful ovana att ändra spelregler lite när den känner för det.

Hur har ni andra gjort? Är ni aktiva och engagerar er löpande i placeringar eller sitter slantarna bara och väntar år efter år? Jag är jätteintresserad av kommentarer från alla, både från er som har ett litet sparande, men det vore även intressant att veta hur ni med lite större resurser tänker.

[Rickard]

Vi är inte gifta, och har därför delat upp sparandet så att barnens pengar står med 50% vardera på mitt och sambons enskilda konton - allt för att slippa krångel om det skulle bli en separation någon gång i framtiden.
Vi har sparat i allemansfond i alla år, förmodligen blad det sämsta som finns, men det har ändå blivit en liten tillväxt.
Vi hade dock haft avsevärt bättre om vi sparat på ett räntekonto med hösta möjliga ränta.
Med facit i hand hade jag nog idag valt t.ex.: http://www.bluestep.se/rorlig-sparranta-med-begransad-tillganglighet.aspx (3.8% ränta, med bankgarantier och fria uttag)
Se till att det finns bankgarantier, och att du kan göra uttag utan att det tillkommer stora kostnader.
När det blivit en slant, och det kommer en bankkrasch, ta ut pengarna, och köp aktier i Swedbank och SEB, de överlever garanterat, och aktierna stiger med några hundra procent på ett par år efter kraschen...

[sege]

Jag har en 5-månaders som får 500:- insatt varje månad på Avanza och allt går till Avanza Zero, gratisfond som följer index. Historiskt ger det ~10%/år om man följer index. Tror mer på en gratis index-fond för långsiktigt sparande än ränta.

Räknar vi på 8%/år blir det 250-300' ungefär. I dagsläget är Avanza-depån samägd av mig och min sambo.

[stebo]

Jag har en 5-månaders som får 500:- insatt varje månad på Avanza och allt går till Avanza Zero, gratisfond som följer index. Historiskt ger det ~10%/år om man följer index. Tror mer på en gratis index-fond för långsiktigt sparande än ränta.

Räknar vi på 8%/år blir det 250-300' ungefär. I dagsläget är Avanza-depån samägd av mig och min sambo.

Klockrent upplägg! På lång sikt är det viktigt att se över avgifterna på sparandet, Zero är ett enkelt och billigt sätt att slå vakt om värdeökningen av sitt kapital.
Indexfonder är - enligt mig - helt oslagbara i detta fallet, de har inga människor som förvaltar därmed mindre kost. Kvantarna som skapar algoritmerna är djäääääävligt skarpa... självklart kan även de göra fel.

[Rickard]

Jag har en del av min tjänstepension i Avanza Zero, så jag håller med om att det nog är ett bra förslag.
När det gäller barnens pengar så tycker jag dock, med facit i hand att vi gjorde en missbedömning som valde fonder för 15-17 år sedan, med tanke på att det i princip inte ökat något i värde.
I och för sig är nog avgifterna den stora boven, men ändå, vill inte ens veta hur mycket mer pengar det hade varit om vi haft en årlig tillväxt på 3.8%... 

Edit.
Allemansfonden har ökat med 11.9% på 17 år.
Hade vi sparat med 3.8% ränta hade det ökat med 20%.
Å andra sidan har min Avanza Zero gått upp med 13% på typ 6 månader.

[sege]

Så här har Zero gått sen 2006 när den startade. Men som sagt, ser man historisk börsavkastning på 1900-talet är det 10% per år men dock med otroliga variationer upp/ner under tiden.

Sen om aktier kommer vara lika bra 2000-talet som 1900-talet är väl kanske svårt att sia om. Avgifter tror jag dock bara gör andra rika.

Tror ett par av de stora bankerna också har börjat med avgiftsfria index-fonder senaste året va?

Personligen sparar jag kontinuerligt i Avanza Zero också samt handlar aktivt med aktier även där långsiktigt sen 15 år så inget spekulerande. Måste nog dock erkänna att Zero ligger före tyvärr men med mycket mindre pengar.

[Rickard]

Du kanske skulle spara som mig...
Min tjänstepension har utvecklats rätt bra sedan jag började spara på Avanza för ett år sedan.
Africa oil är det som gjort mest. 

[spekkarn]

Ungefär som att vinna på Lotto, riktigt bra timing!!

["joka"]

Jo man kan ju spekulera i en massa olika alternativ om vilket som ger mest vinst i % på barnens sparande, eller så tar man en lägre risk då första 5-10 åren och skrapar i hop en fin slant på nåt konto för att sen ev kunna placera pengarna där de räntar till sig...
Sparar man 500kr/mån i 18år så har barnen pengar så de klarar sig fint den dan de ska länma boet ändå, 500kr/mån i 18år är =108000kr + ränta och ev extra insättningar...

Men lite off-topic här..
Jag och min fru ha ett konstant månadssparande, var sitt och 2 gemensamma, vilket är bra men i bland nallar man i nåt sparande för att handla kläder och smink och då är det i det sparandet som man kan nå med internetbanken 
Så vi tog och öppnade varsitt sparande samt ett gemensamt i Handelsbanken och då med enbart konto, ingen internetbank så ska vi ha ut pengarna så måste vi till Handelsbanken och den ligger 5mil bort i en avkrok som man helst inte vill åka till 
Detta fungerade jävligt bra, vi hade under första året sparat på oss 30000kr extra och utöver det vanliga sparandet 
Kändes ju jävligt gott när vi räknade ihop vad vi hade åstakommit under året, tidigare hade de bara "försvunnit" i  nåt hål tydligen 
Blev så sugen på detta så jag tog och öppnade konto i Avanza efter det och gör mig ett litet eget sparande som frun min inte har koll på 
Ska jag ha ut de pengarna måste de föras över till Handelsbanken och där har hon inte fullmakt att ta ut pengarna på mitt konto 
Internetbank är toppen, men man är rik 24/7 och då gör man mer onödiga köp har jag fått för mig 

[David Rinnan]

Kapitalförsäkring via avanza eller nordnet har inte en massa extrakostnader.
Courtage gäller vid all handel av aktier och har inte med kontoformen att göra.

Kapitalförsäkring liknar den nya formen investeringssparkonto

Hur mycket ökning man måste ha per år för att tjäna på att ha ett sådant konto med schablonbeskattning kontra att deklarera vinster och förluster årligen finns det att söka på på nätet.
---------------
Vi har upprättat en kapitalförsäkring var åt varje unge och dessa står i våra namn så vi kan göra vad vi vill. I det fall vi skulle gå bort tillfaller så klart pengarna barnen via förmyndare om dom är under 18 och annars direkt till barnen.

I kapitalförsäkringarna sparar jag främst i långsiktiga aktier med hyfsat hög avkastning. Avkastningen återinvesteras i nya aktier och i dessa lägen blir det ingen beskattning annat än via schablonen då. Mycket smidigt och inget deklarerande.

Barnens barnbidrag går in på varsitt konto som är konton som ägs och delas av mig och min sambo. Därifrån hämtar jag in pengar till KF när behov uppstår. De pengar som inte går till KFn ges en vanlig banksparränta (e-spar) i de konton där dom ligger. Tanken är att om man av någon anledning under en period inte är aktivt i sparandet så får i alla fall pengarna en bankränta. 

Planen är att inte röra pengarna och att ungarna får pengarna när vi tycker det är rimligt och kanske i portioner.

Målet är att fördubbla det insatta kapitalet. Dvs att ca 200 000 i insättningar skall bli 400 000.
 

[rocas]

Ojojoj...vad bra ni har det.

Jag tar av mina sparpengar för att klara mej...

[Roland]

Vill man långsiktigt spara i aktier verkar investeringssparkonto oslagbart. Med en vanlig depå, eller direktägda aktier, betalar man 30 % skatt på utdelningarna plus 30 % skatt på reavinsten den dag man säljer. Har man aktier som motsvarar snittet på börsen, indexfond t.ex., är den årliga utdelningen ca 4 %. Man betalar alltså 1,2 % per år i skatt.

Skatten på ett investeringskonto är för närvarande lägre än 1,2 % per år plus att det inte blir någon reavinstskatt. Stiger statslåneräntan kommer avkastningsskatten också att stiga. Hur det blir på 20 års sikt vet ingen men de närmaste åren har jag svårt att se att det är något annat än investeringskonto som gäller. 

[David Rinnan]

 

vid en förlust blir dock kalkylen annorlunda.

[Roland]

Sparar man på 20 års sikt skall det mycket till för att man skall göra en nominell förlust. Jag tror att då ser världen ut på ett sätt som gör att man har större bekymmer.

Har man en vanlig depå måste man dessutom ha kapitalvinster att kvitta förlusten mot för att kunna utnyttja den.

[Rickard]

Personligen skulle jag aldrig gå in med ett större belopp på en kapitalförsäkring eller investeringssparkonto när börsen är hög, det kan innebära förlust under lång tid om det blir en allvarlig dip.
Att då årligen betala "vinstskatt" på kapital som reellt har minskat vore förödande...
Däremot har jag tänkt vänta ut nästa rejäla nedgång, och då sätta in en klumpsumma, för att sedan månadsspara långsiktigt.